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Business plan pour la banque et Bpifrance : ce que regardent les financeurs

Un banquier lit un business plan pour une seule question : le prêt sera-t-il remboursé ? Voici les points qu'il vérifie, les ratios qu'il calcule et la place de Bpifrance dans le plan de financement.

Créer mon business plan Le guide complet

Comment le banquier lit votre business plan

  1. Le porteurexpérience, formation, motivation
  2. Le projetmarché, offre, concurrence
  3. Les hypothèsesréalistes et justifiées
  4. La capacité de remboursementCAF supérieure aux échéances
  5. La décisionprêt, garantie, montant
Le parcours de lecture d’un business plan par un banquier

Le banquier commence par le résumé et le porteur de projet, puis vérifie que les hypothèses de chiffre d'affaires sont crédibles. Il passe ensuite au plan de financement et à la capacité de remboursement.

Les ratios que la banque surveille

  • L'apport personnel : souvent 20 à 30 % du besoin total, il montre votre engagement.
  • La capacité d'autofinancement (CAF) : elle doit couvrir les échéances annuelles du prêt avec une marge de sécurité.
  • La trésorerie : jamais négative dans le plan de trésorerie mois par mois.
  • Le BFR : correctement financé (voir le BFR dans un business plan).
  • Le seuil de rentabilité : atteignable dans un délai raisonnable.
CAF annuellerésultat + amortissements> échéancesdu prêt sur l’année
La règle de base : la capacité d’autofinancement doit couvrir le remboursement des emprunts

Le rôle de Bpifrance dans le financement

Bpifrance intervient surtout aux côtés des banques : garantie d'une partie du prêt bancaire, prêts sans garantie personnelle pour certains projets, aides à l'innovation. Elle lit le business plan avec les mêmes critères que la banque. Les réseaux d'accompagnement (Initiative France, Réseau Entreprendre, France Active) complètent souvent le financement avec des prêts d'honneur, qui renforcent l'apport.

Les pièces à fournir avec le business plan

  1. Le business plan rédigé, avec le résumé du projet.
  2. Le prévisionnel sur 3 ans : compte de résultat, plan de trésorerie, plan de financement.
  3. Les devis des investissements.
  4. Le CV du ou des porteurs de projet.
  5. Le projet de statuts, le bail ou la promesse de bail, et tout accord de financement déjà obtenu (prêt d'honneur, aide).

Avec ADrard, le dossier s'exporte en PDF au format attendu par les banques, avec le prévisionnel en Excel.

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Questions fréquentes

Quel apport demande la banque pour créer une entreprise ?
Souvent 20 à 30 % du besoin de financement, éventuellement renforcé par des prêts d’honneur.
Bpifrance prête-t-elle directement aux créateurs ?
Bpifrance intervient surtout en garantie des prêts bancaires et via des prêts ou aides spécifiques ; le prêt principal reste généralement bancaire.
Que regarde le banquier en premier ?
Le résumé, le porteur de projet et la crédibilité des hypothèses de chiffre d’affaires, puis la capacité de remboursement.
Faut-il un expert-comptable pour présenter son business plan à la banque ?
Ce n’est pas obligatoire : la banque attend des chiffres cohérents et un porteur capable de les expliquer. Un expert-comptable peut relire le prévisionnel.

Pour aller plus loin

Trame

Structure d'un business plan

Le sommaire type en 9 parties.
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Comment faire un business plan

Les 8 étapes, avec exemples.
Exemple

Exemple de business plan rédigé (PDF)

Un dossier complet d'une quarantaine de pages.
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